Curso de finanzas personales

Qué son las finanzas personales? y por dónde empezar?

Otro Resumen

Cuándo y como tomamos decisiones financieras?

• Todos los días tomamos decisiones financieras.
  • Consumo.
  • Ahorro.
  • Endeudamiento.
  • Inversión.
  • Administración de riesgos.

De qué hablamos cuando decimos finanzas personales y educación financiera?

• Las finanzas personales son más personales que financieras.
• Se les puede llamar:
  • Finanzas personales.
  • Planeación financiera.
  • Bienestar financiero.
  • Salud financiera.
• Tener control sobre las finanzas del día a día y mes a mes.
• Capacidad para absorber un shock financiero.
• Libertar financiera par tomar las decisiones que te permiten disfrutar de la vida.
• Ir por el camino correcto para cumplir tus objetivos.

Por qué fallamos en nuestras finanzas personales?

• Generalmente fallamos a la hora de tomar decisiones financieras.
• La inercia es nuestro enemigo.
  • Todos tenemos ciclos que repetimos una y otra vez.
  • No somos conscientes de los ciclos de consumo.
  • No nos preparamos para las épocas que sabemos que vamos a gastar.
• Cómo fallamos?
  • Postergamos los costos y tomamos ahora los beneficios.
  • Nos cuesta entender que "esa platica se perdió".
  • Tomamos decisiones relativas, no absolutas.
  • Perder nos duele más que lo que nos alegra ganar.
  • Nuestras emociones y el riesgo están relacionados.
  • Es fácil anclarnos cuando no conocemos información.

Conceptos básicos que son importantes saber antes de empezar

• Costo de oportunidad:
  • La mejor opción que rechazamos por llevar nuestro dinero (o nuestro tiempo) a dónde lo llevamos.
  • Nos ayuda a cualquier descisión, especialmente para aquellas de gastos o inversión.
  • Nos permitirá conocer las cosas que dejamos de hacer o tener por destinar nuestro dinero a algo más.
• Distribución del ingreso:
  • Se mide en términos porcentuales.
  • Es la asignación que hacemos de nuestro dinero.
    • Ya sea en gasto (Deuda) o en ahorro.
    • O por categoría de gasto.
  • Es importante que identifiquemos donde se encuentra la distribución de lo que hacemos con el dinero.
    • De esta forma podemos reasignar nuestro dinero de manera eficiente.
• Escasez:
  • No tiene que ver con lo limitado que pueda ser un bien.
  • La escasez surge entre la interacción de nuestras necesidades y la disposición de un bien.
  • Nos permitirá entender que si el dinero no nos alcanza, la respuesta puede estar relacionada con nuestros deseos y no con la cantidad de ingresos que recibimos mes a mes.
• Oferta y demanda:
  • Es uno de los principios fundamentales que rige nuestras necesidades económicas.
  • Independientemente del rol que asumamos en un intercambio.
• Rentabilidad y Utilidad:
  • La rentabilidad la calcularemos siempre en porcentaje.
    • $[\frac{valorfinal}{inversi\acute{o}ninicial}-1]\ast 100=rentabilidad$
  • La rentabilidad es el porcentaje de ganancia que tiene una inversión.
  • La utilidad será el monto en pesos que tiene esa inversión.
  • La utilidad la calcularemos:
    • $valorfinal-inversi\acute{o}ninicial=utilidad$
• Riesgo:
  • La probabilidad de que el resultado que estamos esperando sea distinto al que obtenemos.
  • Se puede medir matemáticamente.
• Taza de interés:
  • Puede expresar la rentabilidad de un a inversión o el costo que asumo por un crédito.
  • Siempre debemos preferir trabajar con tazas efectivas.
  • Si el dinero es un bien que nos permite comprar otros bienes, entonces también tiene precio.
• Flujo de Caja y Liquidez:
  • Hace referencia a la forma en la que se mueve el efectivo.
  • Dinero Liquido es efectivo.
  • Se refiere a cuanto ingresa y cuanto sale.
• Deudas != Gastos:
  • Las deudas hacen referencia a dinero que nos han prestado y debemos devolver.
  • Otra forma de referirse a las deudas son "Obligaciones financieras".
  • Los gastos son cosas que cambiamos por vienes.

Formas de evaluar nuestra situación financiera

Formas de evaluar nuestra situación financiera

• No es solamente matemáticas.
• Es sobre que tan satisfechos estamos sobre nuestra situación financiera.
  • Es bastante subjetivo.
  • Hay muchas variables.
• Depende de:
  • Mi entorno socio-económico.
  • Mi personalidad y actitudes.
  • La forma en la que se me presentan las decisiones.
  • Contextos de decisión.
  • Conocimiento y habilidades.
• Formas de evaluar mi estado financiero:
  • Subjetiva:
    • Sujeta al nivel de satisfacción personal.
  • Objetiva:
    • Relacionada con los ingresos, bienes, deudas y patrimonio que me pertenece.
  • Relativa:
    • Como y con quien me comparo.

Como evaluar subjetivamente nuestra situación financiera

• Qué evaluar?
  • Nuestros ingresos y gastos (flujo de caja)
    • Cuánto dinero me ingresa?
    • Cuándo me ingresa?
    • En qué gasto?
    • Cuánto gasto?
  • Deudas (Pasivos)
    • Cuánto pago mensualmente?
    • Qué tan grandes son?
    • Qué costo asumo?
    • Para qué me endeude?
  • Bienes y Derechos (Activos)
    • Nivel de ahorro
    • Liquidez (con cuanto dinero disponible contamos)
    • Productividad

Como evaluar relativamente nuestra situación financiera

• Evaluación en comparación con...
• Es muy difícil compararnos.
• La riqueza es relativa de tu contexto y el lugar donde vives
• Nos comparamos con buenos referentes o sólo estamos agregando estrés a nuestras vidas?
• Las finanzas personales son más personales que financiera

Cómo crear nuestro propio plan financiero

Por qué, para qué y cuándo planear?

Por qué planear?

• Minino de Cheshire, ¿podrías decirme, por favor, qué camino debo seguir para salir de aquí?
• Esto depende en gran parte del sitio al que quieras llegar -dijo el Gato.
• No me importa mucho el sitio... -dijo Alicia.
• Entonces tampoco importa mucho el camino que tomes -dijo el Gato.
• ... siempre que llegue a alguna parte - añadió Alicia como explicación.
• ¡Oh, siempre llegarás a alguna parte - aseguró el Gato-, ¡si caminas lo suficiente!

Siempre es necesario saber a donde vamos

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• El tiempo es mucho más valioso que el mismo dinero.
  • Aprox durante 4 meses en el año la pasamos durmiendo.
  • Si contamos el transporte y cuando comemos podemos restar 1 mes aprox.
  • Aproximadamente solo tenemos 6 meses para hacer cosas realmente, lo demás se nos va en otras cosas.
• Por lo tanto es importante empezar a planear a donde queremos ir ya que el tiempo es finito.

Analizar nuestro ahorro y estrategias de inversión

• Nuestro estado actual.
• En las empresas se hacen 3 tipos de informes:
  • Estado de resultados.
    • Nos muestra como la empresa: Vende, Gasta y Genera utilidades.
  • Flujo de caja.
    • Como se mueve el efectivo dentro de la compañía.
  • En nuestro caso (personal) el estado de resultado el flujo de caja y el estado de resultados se juntan

Es importante que un pedazo de ese ahorro lo invirtamos y buscar nuevos ingresos con eso.

• Es importante siempre
• Situación financiera.
  • Muestra:
    • Las cosas de valor (activos).
    • Deudas (pasivos).
    • Lo que le queda a los socios después de descontar las deudas (patrimonio).

Taza de ahorro actual $\frac{totalahorroactual}{ingresoneto}\ast 100$

cuantos n pesos se van al ahorro.

Solvencia $\frac{totalactivos}{totaldeudas}$

Cuantas veces tus activos pueden cubrir tus deudas (ideal más de 1)

Analizar nuestros activos

Fondo de emergencias $\frac{totalvalordeactivosl\acute{ı}quidos}{gastosmensuales}\ast 100$

• Es el dinero que tenemos como colchón que me va a proteger de cualquier emergencia
• Es recomendable que sea mayor a 4,4 veces tus gastos al més (o 2 a 4 meses de salario).

Activos líquidos $\frac{totalvalordeactivosl\acute{ı}quidos}{totalvalordetusactivos}\ast 100$

• Es dinero que podemos obtener rápido para gastar y obtener el dinero en menos de 3 meses.
• Trata de tener un 10% líquido para emergencias.

• La idea es que debemos de ir acumulando activos con el tiempo.
• También es necesario tener activos líquidos en caso de emergencias.
• Lo ideal es tener al menos un 10% de capacidad de ahorro al mes (10% de tu ingreso).

Analizar nuestras obligaciones

Análisis de nuestros pasivos

Ingreso a deuda de consumo

$$\frac{totalpagosmensualesadeudadeconsumo}{ingresoneto}\ast 100$$

Es la cantidad de nuestros ingreso que dedicamos a la deuda de consumo.

Deuda de consumo Deuda que usas para comprar cosas que ya disfrutaste (cosas a crédito básicamente) y no cuentan como ingresos.

• No entran:
  • Vivienda.
  • Educación.
  • Vehículo.
  • Tecnología.
    • Todo esto porque podemos venderlo y/o cuentan como activos.

• No debería de dar más de 10%
  • Si esto es más de 10% podrías estar viviendo más arriba de lo que puedes

Ingresos a deuda en general

$$\frac{totalpagosmensualesatodastusdeudas}{ingresoneto}\ast 100$$

Todo dinero que pones en un lado, es dinero que estas dejando de usar para otra cosa.

No debe de ser mayor de 35% si no estas teniendo sobre-endeudamiento. Tenemos que preguntarnos cuanto dinero se nos esta yendo en intereses al final del año (costo de oportunidad)

Analizar nuestro gasto

Que debemos priorizar? ahorrar o pagar deudas?

Ingreso a gasto

$$\frac{totalgastomensual}{ingresoneto}\ast 100$$

Esto tiene que ser idealmente menor al 80%

Nuestro ingreso tiene 3 misiones

1. Satisfacer nuestros gasto
2. Cubrir las cuotas de nuestros créditos
3. Generar ahorro para después re invertirlo

Si nuestro gasto es del tamaño de nuestro ingreso y además tenemos deudas, tenemos problemas.

El ahorro es fundamental para crecer.

Tenemos que proteger esa solvencia y liquidez

Establecer objetivos financieros: más allá del objetivo SMART

El tiempo es limitado asi que debemos priorizar y tener objetivos.

Objetivos SMART:

• Específicos: Exactamente lo que queremos lograr (Specific).
• Medible: Debe de ser medible, para poder interpretar los resultados.
• Alcanzable: Que el objetivo sea realizable considerando nuestras condiciones (realista).
• Relevante: Que esté alineado con nuestros objetivos.
• Temporal: Que tenga un tiempo determinado para ser completado.

Definir el plan que vamos a seguir

• Pasar de la intención a la acción
  • A cada objetivo:
    • Divídelo en 5 pequeños objetivos/pasos.
    • Escribe por qué crees que puedes logar ese pequeño paso.
    • Escribe qué tienes que hacer para lograrlo y la fecha en que lo completarás.

Estrategias para cumplir con nuestro plan Financiero

Cómo llevar el registro de nuestras cuentas

Llevar el control de tu gasto

Administración Financiera (desde la teoría)

1. Analizar.
2. Planear.
3. Decidir.
4. Controlar. (la más importante).

Mecanismos de compromiso

• Para protegernos de nuestra propia irracionalidad necesitamos mecanismos de compromiso.
• Necesitamos usar mecanismos para "obligarnos" a cumplir nuestros objetivos.
• Tenemos que buscar nuestros mecanismos.
  • Habrá alguno que nos ayude a cumplir nuestros objetivos ya sean personales o financieros.

Crear holgura

Si aumentan nuestros ingresos, aumentan nuestros gastos. Tener más dinero no es siempre la solución a nuestros problemas, es la falta de educación financiera.

Un plan financiero debe de ser flexible y fácil para cumplirlo.

Crear holgura Liberar gasto para que nuestras deudas no se coman nuestro salario y liberar ancho de banda mental.

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Como hacerlo?

• Gastando lo que te queda después de ahorrar.
• Presupuestando gastos moderadamente fijos.
• Presupuestando ingresos en un escenario muy conservador.
• Dejar espacio para imprevistos en el Flujo de caja (10% para empezar).
• Nunca copar nuestros límites de endeudamiento.

Identificar y realizar ajustes a tiempo

• La planeación financiera no se trata de hacer las cosas "bien" (lo importante es hacerlo de manera consiente).
• La incertidumbre hace parte de nuestra vida, aprendamos a gestionarla.
• El mejor plan es el que es flexible, aquel que nos permite hacer ajustes de la manera más rápida y menos "dolorosa" posible.
• Entre más simple, mejor: cuida tu ancho de banda mental.

Resumen de estrategias:

• El recurso más valioso no es el dinero es el tiempo.
• Enfocarnos en encontrar nuestro Bienestar Financiero.
• Saber siempre nuestros Costos de oportunidad al momento de tomar decisiones.
• Evaluarnos constantemente de manera objeta, subjetiva y Relativa.
• Ser realistas y congruentes al momento de compararnos.
• Enfocarnos en nuestro flujo de caja.
• Darle prioridad al ahorro y la inversión sobre el pago de deudas.
• Tener objetivos y anticiparnos a las sorpresas y emergencias.